年末は、多くの企業や事業者にとって資金繰りが最も厳しくなる時期です。取引先への支払い、従業員の賞与支給、年末年始の営業準備など、通常の月よりも多額の資金が必要になるケースが増えます。しかし、売掛金の入金が年明けまで持ち越されることも多く、資金ショートのリスクが高まる時期でもあります。
今回は年末が近づく中、資金繰りに苦しんでいる事業者に向けて即日資金調達が可能な方法をご説明します。おすすめのサービスだけ知りたい！という方は５．の章に記載していますのでぜひ参考にしてください。
１．なぜ年末の資金調達が重要なのか
（１）年末に資金繰りが厳しくなる理由
年末は多くの企業が業務を早めに切り上げ、取引先や金融機関も通常より早く営業を終了します。多くの企業は支払日より前に入金することが多いとは思いますが、請求書の支払いが翌年に持ち越されるケースも多くあるようです。例えば、12月末に入るはずだった資金が、1月の中旬以降にずれ込むことは珍しくありません。こういった状況が重なると、資金が必要なタイミングで手元に現金がない、という事態が発生します。
こうした入金のタイムラグが、資金繰りを難しくする大きな要因です。
年末には通常の月よりも支出が多くなる傾向があります。具体的には、従業員への賞与（ボーナス）の支払い、年末調整に伴う税金の支払い、さらには取引先への年内の未払金の精算などが集中します。これにより、普段よりも大きな資金が一気に必要となるのです。
支払いが集中することで、キャッシュフローが一時的に圧迫されるケースが多いのです。
年末年始の営業に備えて、多くの企業は在庫や原材料を事前に確保する必要があります。特に小売業や製造業では、年末年始の需要増加に対応するために早めに仕入れを行います。これにより、一時的に多額の資金が必要になります。
先行投資が重なることで、資金繰りがさらに厳しくなるのです。
売掛金の回収遅延、支払いの集中、仕入れ費用の増加が重なり、年末は特に資金繰りが厳しくなりやすい時期なんだね。
（２）資金不足が引き起こすビジネスリスク
資金不足によって取引先への支払いが遅れてしまうと、ビジネスの信頼関係に大きなダメージを与える可能性があります。特に長年取引を続けてきたパートナーとの関係が悪化すると、将来的な取引の継続にも影響を及ぼしかねません。
信頼関係を維持するためにも、資金繰りは非常に重要です。
運転資金が不足すると、仕入れや給与の支払いができず、事業そのものがストップするリスクが高まります。年末年始は特に需要が増える時期であり、営業を継続できないことは機会損失にも直結します。
資金ショートは、企業経営にとって致命的な問題になりかねません。
一度資金繰りが行き詰まると、銀行や金融機関からの新たな借り入れが難しくなります。もし仮に信用情報に傷がついてしまうと、将来的な資金調達がさらに厳しくなる可能性があります。
短期的な資金ショートが長期的な経営リスクに発展する恐れもあります。
資金不足は取引先との信頼関係や事業運営に大きなリスクをもたらすから絶対に避けたいね。
このような資金繰りの課題を解消するためには、迅速かつ確実な資金調達手段が不可欠です。特に、「即日資金調達」できる方法を活用することで、年末の資金ショートを未然に防ぎ事業を安定的に運営することが可能になります。
資金ショートを未然に防ぐためには、素早い判断と適切な資金調達手段の選定が重要です。そして、その即戦力となるのが「ファクタリング」と「請求書カード払い」です。
次の章では、これらの即日資金調達の具体的な方法について詳しく解説します。
- 年末は売掛金遅延、支払い集中、仕入れ増加が重なり、資金繰りが厳しくなる。
- 資金不足は取引先との信頼関係や事業運営に大きなリスクをもたらす。
- 即日対応可能な資金調達方法を知ることが、年末を乗り切るカギ。
２．即日資金調達が可能な2つの方法
年末の資金繰りが厳しい状況で、銀行融資のように時間がかかる方法では間に合わないケースが多いですよね。
そんな時に頼りになるのが、「ファクタリング」と「請求書カード払い」という２つの即日資金調達手段です。どちらも迅速に資金を確保できる方法ですが、仕組みや利用シーンが異なります。ここでは、それぞれの特徴やメリット・デメリットを詳しく解説します。
（１）ファクタリングとは？
ファクタリングは、「売掛金を早期に現金化する資金調達方法」です。具体的には、企業が保有している未回収の売掛金をファクタリング会社に売却し、その対価として現金を得るという仕組みです。
- 利用シーン：売掛金の入金予定日が先で、手元の資金が不足している場合。
- 利用対象：法人、個人事業主。
- 資金化のスピード：最短即日～翌営業日。
ある企業が取引先に対して100万円の売掛金を持っているが、入金予定日は１ヶ月先。しかし、今すぐ50万円の運転資金が必要な場合、ファクタリング会社に売掛金を売却することで、即座に現金を調達できるのです。
- 最短即日で資金調達が可能
- 必要書類を揃えれば、即日～数日以内に資金を受け取れる。
- 借入ではないため、信用情報に影響しない
- 銀行融資とは異なり、負債として計上されない。
- 使途制限がない
- 調達した資金は自由に使用可能。
- 手数料が比較的高い
- 売掛金の額面に対して数％～数十％の手数料が発生する。
- 取引先に知られる可能性がある（2社間ファクタリングを除く）
- 3社間ファクタリングの場合、取引先への通知が必要。
- 売掛金の信用力が審査対象
- 取引先の信用力が低いと審査に通らないこともある。
- 売掛金はあるが、すぐに現金が必要な方。
- 銀行融資を受ける時間や信用力が足りない方。
- 短期間でまとまった資金を確保したい方。
▼より詳しい説明は下記記事でご紹介しています。
（２）請求書カード払いとは？
請求書カード払いは、「請求書の支払いをクレジットカード経由で行うことで、支払いを先延ばしにできるサービス」です。通常、請求書の支払いは銀行振込が一般的ですが、この方法を使えばカードの決済サイクルを利用して、支払いを後ろ倒しにすることができます。
- 利用シーン：請求書の支払い期日が迫っているが、現金が不足している場合。
- 利用対象：法人、個人事業主。
- 資金調達スピード：最短即日～翌営業日。
50万円の請求書の支払期日が明日にもかかわらず現金が不足している場合、請求書カード払いを利用してクレジットカードで支払いを行い、カードの引き落とし日まで支払いを先延ばしにすることができます。
- 支払い期日を先延ばしにできる
- クレジットカードの引き落とし日まで支払いを延長可能。
- キャッシュフローを改善できる
- 手元に現金を残しつつ、支払いを完了できる。
- 即日対応が可能
- 手続きが簡単で、最短即日で利用可能。
- カードの限度額がある
- 利用可能額がカードの限度額に依存する。
- 手数料がかかる
- 請求書金額に対して一定の手数料が発生する。
- カードの信用枠が圧迫される
- 大きな金額を使うと、他の支払いにカードが使えなくなる可能性がある。
- 請求書の支払い期日が迫っていて現金が不足している方。
- クレジットカードの利用枠に余裕がある方。
- 短期間で資金繰りを調整したい方。
▼より詳しい説明は下記記事でご紹介しています。
それぞれどんな場面で使えばいいのでしょうか？
- ファクタリング：売掛金を活用して資金を得たい場合。
- 請求書カード払い：請求書の支払いを先延ばしにしたい場合。
請求書カード払いは「支払い期日を後ろ倒し」にする方法。
どちらも最短即日で資金繰りを改善できる強力な手段。
３．ファクタリングと請求書カード払いの比較
「ファクタリング」と「請求書カード払い」は、どちらも即日資金調達が可能な強力な手段ですが、仕組みや適した利用シーンが異なります。ここでは、資金調達スピード、手数料・コスト、利用シーンの3つのポイントから、それぞれの違いを比較し、どちらがどんな状況に適しているのかを解説します。
（１）資金調達スピード
- 資金調達までのスピード：最短即日～数営業日
- 資金調達の流れ：
- 必要書類（請求書、登記簿謄本、決算書など）を提出
- ファクタリング会社が審査・査定を実施
- 審査通過後、売掛金を現金化
- 資金調達までのスピード：最短即日
- 資金調達の流れ：
- 請求書をサービス業者にアップロード
- クレジットカードで支払い手続き
- カードの引き落とし日まで支払いを先延ばし
資金調達スピードの観点から見ると、
- 短時間で確実に資金を確保したいなら→請求書カード払い
- 売掛金を活用してまとまった資金を調達したいなら→ファクタリング
と覚えておくといいね。
（２）手数料・コスト
- 手数料相場：売掛金額の５％～20％程度
- コストの特徴：
- 売掛金の金額や取引先の信用力により手数料が変動。
- 3社間ファクタリング（取引先への通知あり）の方が手数料が安い傾向。
- 2社間ファクタリング（取引先への通知なし）は手数料が高くなりやすい。
- 手数料相場：請求書金額の1.5％～3.5％程度
- コストの特徴：
- クレジットカードのポイント還元を受けられる場合もある。
- 利用金額が大きくなると、カードの利用限度額に達する可能性あり。
- 手数料を抑えつつ、支払いを先延ばしにしたいなら→請求書カード払い
- 限度額を気にせず、大口の資金調達をしたいなら→ファクタリング
と覚えておこう！
（３）利用シーン別のおすすめ
- 大口の資金が必要な場合
- 売掛金の金額が大きく、即時にまとまった現金が必要。
- 借入を避けたい場合
- 銀行融資を避けたい、信用情報に影響を与えたくない。
- 取引先からの入金が遅れている場合
- 入金日が年明けになってしまい、すぐに資金が必要。
取引先からの500万円の売掛金があるが、支払いは1ヶ月先。年末に300万円が必要な場合、ファクタリングで売掛金を現金化することで即座に資金を確保。
- 請求書の支払い期日が迫っている場合
- 支払い期日が直前に迫っており、現金が不足している。
- 手数料を抑えたい場合
- ファクタリングよりも低コストで資金調達したい。
- カードの利用枠に余裕がある場合
- クレジットカードの利用限度額が十分にある。
明日が100万円の請求書の支払い期限。しかし現金が不足していて支払えない場合、請求書カード払いを利用して支払いを完了し、クレジットカードの引き落とし日まで資金を確保。
| 項目 | ファクタリング | 請求書カード払い |
|---|---|---|
| 資金調達スピード | 即日～数日 | 即日 |
| 手数料 | 1.5％～20％ | 3％～4％ |
| 調達可能額 | 売掛金の範囲内 | カードの限度額まで |
| 信用情報への影響 | なし | カード利用枠に影響 |
| 用途 | 売掛金の現金化 | 支払いの先延ばし |
支払いを先延ばしにし、手数料を抑えたいなら→請求書カード払い
４． 年末に即日資金調達を成功させるポイント
年末に即日資金調達を成功させるためには、事前の準備と適切なサービス選定が欠かせません。特に時間的な制約がある中で迅速に手続きを完了させるためには、必要書類の準備や信頼できる業者の選定が重要です。ここでは、即日資金調達を確実に成功させるためのポイントを解説します。
（１）必要書類の準備
ファクタリングや請求書カード払いでは、手続きをスムーズに進めるために必要書類を事前に準備しておくことが非常に重要です。
下記は一般的に必要と言われる書類です。業者によっては不要なケースもありますが事前に準備しておくとスムーズでしょう。また、下記以外にも必要な書類が発生する場合もあります。業者に事前に確認しておくことも大切です。
▼ファクタリングで必要な書類
- 請求書（売掛金を証明する書類）
- 取引先との契約書
- 登記簿謄本（履歴事項全部証明書）
- 決算書（直近のもの）
- 代表者の身分証明書
▼請求書カード払いで必要な書類
- 請求書（支払いが必要な書類）
- クレジットカード情報
- 代表者の身分証明書
特に年末は業者も繁忙期のため、書類不備があると審査が遅れる可能性が高くなります。
（２） 信頼性の高いサービス業者の選び方
即日資金調達を成功させるためには、信頼できるサービス業者を選ぶことが何よりも重要です。悪質な業者を選んでしまうと、法外な手数料を請求されたり、不正利用されるリスクもあります。
- 実績と運営歴
- 長年運営されている業者は信頼性が高い。
- 手数料の透明性
- 手数料の内訳が明確に提示されているか。
- 口コミ・評判
- 他の利用者の口コミや評価を確認。
- 対応スピード
- 即日対応が可能か、迅速な対応を約束しているか。
- 契約内容の明確さ
- 契約書に不利な条件や隠れた手数料がないか確認。
- 手数料や費用の詳細が不透明。
- 審査が極端に緩く、簡単に通過する。
- 担当者の説明が曖昧。
複数の業者を比較することで、より良い条件を見つけることができます。
経営改善ラボおすすめの業者を後述しますので選ぶ際に参考にしてみてください。
（３）スピード審査を受けるためのコツ
ファクタリングや請求書カード払いでは、審査が完了しない限り資金調達は実現しません。以下のコツを押さえておくことで、審査時間を大幅に短縮できます。
- 必要書類を事前に提出
- 書類に不備がないようチェック。
- 売掛先の信用力を把握（ファクタリングの場合）
- 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ。
- 申請内容は正確に
- 嘘や誇張があると審査が長引く原因に。
- 営業時間内に手続きを行う
- 審査は業者の営業時間内に行われるため、余裕を持った申請を心がける。
- 書類の不備や不足
- 売掛先の信用力不足（ファクタリングの場合）
- クレジットカードの利用枠不足（請求書カード払いの場合）
年末は繁忙期のため、早めの行動が成功のカギです。
（４） 年末の即日資金調達で意識すべきポイント
- 書類準備は事前に完璧に：不備は審査遅延の大きな原因。
- 信頼性の高い業者を選ぶ：実績・口コミ・透明性を確認。
- 審査のコツを押さえる：提出書類の正確性、売掛先の信用力。
- 年末は業者も繁忙期であるため、通常より審査に時間がかかる可能性が高い。
- 手続きは早めに開始し、余裕を持って進めることが重要。
- 緊急性が高い場合は、即日対応を明記している業者を選ぶ。
５. おすすめのファクタリング・請求書カード払いサービス
ここからはおすすめのサービスをファクタリング、請求書カード払いそれぞれ３社ご紹介しています。どの企業も安心できるサービスを提供していますのでぜひ活用してください。
ファクタリングを利用する際は、２社間ファクタリングを選ぶと資金調達までの日数が短くなりますよ。
▼おすすめのファクタリング会社 ３選
（１）PMGファクタリング※年間契約数7800件以上！
PMGファクタリングは法人専用のファクタリングサービスで、最短２時間で資金調達可能なサービスです。対面での契約の他にオンラインでの契約も可能で、オンライン上での契約が不安な方もクラウドサインでの契約なので安心して利用できます。
契約条件は顧客のニーズに応じて柔軟に対応しており、96%の顧客満足度を誇ります（自社調べ）。
それだけでなく、独立系ファクタリング企業売上No.1（東京商工リサーチ調べ※2024年２月時点）にも選ばれるほどの実績を誇っています。
手数料は２％～と、上限は記載されていませんが、他社と比較して半分程度と自社HPに記載してあることから納得できる手数料額であるといえるでしょう。
運営元のピーエムジー株式会社はファクタリング事業の他に補助金/助成金のサポートや財務コンサルティング事業も行っており、包括的なサポートを受けられる点も大きなメリットの１つです。
手数料は２％～
最短２時間で入金可能
オンライン完結可能（対面契約も◎）
営業担当者が必ずつき、ファクタリング以外のサポートも行ってくれる
土日対応可能
| 運営会社 | ピーエムジー株式会社 |
| 対象事業者 | 法人 |
| 手数料 | ２％～ |
| 買取金額 | 50万円～２億円 |
| 入金スピード | 最短２時間 |
| 非対面対応 | ○ |
| 債権譲渡登記 | 応相談 |
| 必要書類 | ・決算書（税務申告済み捺印があるもの直近２～３期分） ・直近の取引入金が確認できる書類（銀行の通帳や当座通帳照合表など） ・成因資料（発注書・請求書・納品書など） ・代表者の身分証明書 ※その他追加で必要な書類が発生する場合あり ※簡易審査のみの場合、通帳と請求書のみで審査可能な場合あり |
（２）ビートレーディング
ビートレーディングは累計取引社数：5.8万社、累計買取額：1,300億円、月間契約件数：1,000件（2024年３月時点）の実績を持つ人気のあるファクタリングサービスです。２社間、３社間、医療ファクタリングに対応しています。
また、一般的にファクタリングとは請求書を買い取ることを指しますが、ビートレーディングは請求書よりも前に発行する注文書の買取りも行っています。
問い合わせから契約までオンラインで完結することもできますし、電話問い合わせや対面契約も可能なので直接担当者とやり取りがしたい方も利用できます。
手数料は２％～12％
最短２時間で入金
オンライン完結可能（対面対応も可能）
注文書の段階でも買い取ってくれる
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
| 対象事業者 | 法人/個人事業主 |
| 手数料 | ２社間：４～12％ ３社間：２～９％ 注文書：７％～ |
| 買取金額 | 買取実績：１万円～７億円 注文書：10万円～３億円 |
| 入金スピード | 最短２時間 |
| 非対面対応 | ○ |
| 債権譲渡登記 | 応相談 |
| 必要書類 | 契約書・発注書・請求書（売掛債権に関する資料）、 通帳コピー（表紙付２か月分） |
（３）一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は経営者の資金調達サポートを目的としており、ファクタリングだけでなく、資金調達、事業再生、Ｍ＆Ａ・事業承継、事業マッチングなど幅広く対応しています。
また、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関なので補助金申請の支援も可能です。
非営利団体のため他社に比べると手数料が低めに設定されているのも特徴の一つです。
ファクタリング以外の資金繰りの相談もできる
手数料は1.5％～
最短即日入金
オンライン完結も可能
| 運営会社 | 一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構 |
| 対象事業者 | 法人/個人事業主 |
| 手数料 | 1.5％～ |
| 買取金額 | 上限なし |
| 入金スピード | 最短３時間 |
| 非対面対応 | ○ |
| 債権譲渡登記 | 応相談 |
| 必要書類 | 請求書・契約書（など売掛金の発生がわかるもの） 通帳コピー（３ヶ月分）、本人確認書類、指定の申込書 |
▼おすすめの請求書カード払いサービス ３選
（１）支払い.com 東証一部のクレディセゾンと共同運営で安心◎
支払い.comは株式会社UPSIDERが東証一部のクレディセゾンと共同運営している請求書カード払いサービスです。登録に際して審査や書類提出が不要なので最短60秒で登録ができ、UPSIDERカード・セゾンカード利用で前営業日正午までにカード決済を行えば最短１営業日で取引先への振込が完了します。利用可能なクレジットカードはVISA、Mastercard、セゾンカードの３種類です。クレディセゾン発行のアメックスカードも利用できる点は大きなメリットの１つでしょう。
また、業界で唯一社会保険料の支払いにも対応しています。賞与の支払いの後の社会保険料額が高く資金繰りが苦しくても支払い.comを利用すれば最大60日後まで支払いを先延ばしできるので、社会保険料の支払いに困っている方は利用を検討してみましょう。
手数料は一律４％
対応クレジットカードはVISA、Mastercard、セゾンカード
クレディセゾン発行のカードならAMEXも利用可能
従業員への給与支払いにも対応
業界唯一！社会保険料の支払いにも対応
| 運営会社 | 株式会社クレディセゾン、株式会社UPSIDER |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 手数料 | ４％（税込4.4％） |
| 取り扱い金額 | クレジットカードの利用可能枠に応じた金額まで |
| 振込までのスピード | 最短１営業日（UPSIDERカード・セゾンカード利用） |
| 必要書類 | 代表者の本人確認書類、支払い先が分かる書類（請求書、給与明細など） （個人事業主の場合：個人事業主としての証明書類（確定申告書など）） |
（２）INVOYカード払い
INVOYカード払いはINVOYという請求書管理サービスの一機能であり、資金繰り改善を目的とした決済オプションです。オプションではありますが、INVOYに登録さえすればどなたでも利用できます。
手数料は支払額の３％と低めで、10万円以下の支払いに対しては一律3,000円が適用されます。また、支払い完了は最短で１営業日、通常３営業日以内に実行され、取引先への振込名義を自由に指定できるため、クレジットカードを使用したことを知られずに利用可能です。INVOYカード払いだけでなく、INVOYの請求書管理サービス全般を利用すれば、請求書の管理から支払いまでを一貫して行える点が大きなメリットと言えるでしょう。
手数料は３％
対応クレジットカードはVISA、Mastercard、JCB
家賃や光熱費の支払いにも対応
| 運営会社 | FINUX株式会社 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主、フリーランス |
| 手数料 | ３％（10万円以下の支払いには一律3,000円） |
| 取り扱い金額 | クレジットカードの利用可能枠まで |
| 振込までのスピード | 最短１営業日での振込（通常は３営業日以内） |
| 必要書類 | なし （VISA 、JCBのクレジットカードを利用する場合は請求書の添付が必須） |
（３）ラボルカード払い
ラボルカード払い
は銀行振込などの現金が必要な支払いを手持ちのクレジットカードで決済できるサービスです。１万円～クレジットカードの利用上限額までの支払いで活用でき、対応クレジットカードブランドはVISA、Mastercard、JCBの３種類です。
取引先からの請求書をカード払いできるだけでなく、家賃や経費の支払いにも活用できるのは大きなメリットですね。また、最短で60分で振込が完了するので急な支払いが発生しても安心です。
手数料は３～3.5％
対応クレジットカードはVISA、Mastercard、JCB
家賃、経費、オンラインショッピングの支払いにも対応
| 運営会社 | 株式会社ラボル |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主、フリーランス |
| 手数料 | ３〜3.5% |
| 取り扱い金額 | クレジットカードの利用可能枠まで |
| 振込までのスピード | 最短60分、24時間365日対応 |
| 必要書類 | 本人確認書類、事業者証明書（例：開業届、確定申告書） 支払い内容が確認できるもの（請求されていることがわかる書類、 メール、契約書など） |
６．まとめ
年末は多くの企業にとって資金繰りが最も厳しくなる時期です。売掛金の回収遅延、支払いの増加、在庫確保のための先行投資など、複数の要因が重なり、一時的な資金不足に陥るケースが少なくありません。
しかし、「ファクタリング」や「請求書カード払い」を活用すれば、即日で資金を確保することが可能です。
年末の資金繰りに困ったら、すぐに行動しましょう。
信頼できるファクタリングや請求書カード払いサービスをチェックして、早めの資金調達を成功させてください！
