「このままじゃ、月末の支払いが回らないかもしれない…」
売掛金の入金はまだ先なのに、仕入れや人件費の支払いは待ってくれない。そんな資金繰りの綱渡り状態に思わず頭を抱えてしまったことはありませんか？
銀行融資もいいけれど、「審査が長すぎる」「そもそも希望額を借りられるか不安」といった声もよく聞かれます。そんな悩める中小企業や個人事業主の方の間で、「銀行以外の新しい資金調達手段」が急速に注目を集めているんです。
その中でも、特にあなたの助けになるのが「ファクタリング」と「請求書カード払い（BtoB掛け払い）」という２つの方法です。
どちらもあなたの会社がすでに持っている情報を活かして、スピーディかつ柔軟に資金を確保できる手段です。従来の融資とは仕組みが全く違うからこそ、『どう使い分けるか』や『どう選ぶか』にはコツがあります。
この記事では、それぞれの”得意なこと”や”注意点”をしっかり比較しながら、「あなたにピッタリの方法はどれか？」を見つけるヒントをお伝えします。
１．ファクタリングと請求書カード払いがなぜ今注目されているのか
資金繰りの悩みに直面したとき、多くの経営者がまず思い浮かべるのが銀行融資です。もちろん、安定した資金調達手段として有効ではありますが、「審査に時間がかかる」「希望額に届かない」「信用格付けに不安がある」といった理由で他の手段を探す方も少なくありません。
そんな中で、最近注目されているのが次の２つの資金調達手段です。
- ファクタリング：すでに発生している売掛金を現金化する
- 請求書カード払い：これから支払う請求書をカード決済で後ろ倒しにする
この２つには共通点があります。それは、「事業活動の中にすでにある情報や資産を活かして、資金を得る」という発想です。
ファクタリングは「売上として計上済みの債権」、請求書カード払いは「すでに発生した支払い義務」。どちらも自社内にある情報をうまく活用することで、資金調達の糸口を見つける手法なんです。
どちらの方法も、『うちみたいな小さな会社は銀行融資は無理かな…』と感じていた方でもグッと利用しやすくなったのが大きな特徴です。
２つのサービスに共通するメリットをあげてみました。
- 資金化が早い：申し込みから最短即日で入金されるケースも
- 少額から利用可能：数万円〜でも対応でき、使い勝手が良い
- 担保・保証人が不要：個人事業主や創業直後でも申請しやすい
こうした「スピード感」「柔軟性」「低リスク」こそが、いま中小企業に求められている資金調達手段の条件と言えるかもしれません。
次の章では、それぞれの手法について具体的な仕組みや実務面でのポイントをより詳しく解説していきます。
２．ファクタリング vs 請求書カード払い 徹底解説
（１）ファクタリング
ファクタリングとは、売掛金（請求書）を早期に現金化する資金調達方法です。
通常であれば、請求書の入金を待たなければならないため、請求から入金までタイムラグが発生します。建設業などであれば数カ月後の入金ということも珍しくありません。
ファクタリングを使えば、その売掛債権を買い取ってもらうことで資金を前倒しで確保できるんです。
近年では、従来の３社間ファクタリング（取引先の同意が必要）に代わり、２社間ファクタリング（同意不要）やクラウド型のオンライン完結サービスが主流になっています。
こうした新しいファクタリングには、次のようなメリットがあります。
いざ「申し込もう！」と思ったときに、「何を用意すればいいの？」と迷わないよう、実務的なポイントを押さえておきましょう。初めての方は、以下のような点を確認しておくとスムーズです。
- 資金化したい「請求書（売掛金）」がすでに発行されている
- 取引先との契約関係や支払い実績が重視される
- 手数料は売掛金の5〜15％前後が相場
一方で、注意すべきリスクもあります。特に、利用頻度が多い場合や資金繰りに慢性的な課題がある場合は、以下の点を意識しておく必要があります。
（２）請求書カード払い
請求書カード払いとは、事業用クレジットカードを活用し、仕入代金や外注費などの請求書支払いを“あと払い”に切り替える資金繰り手法です。
本来であれば銀行振込で即時支払いが求められる取引先にもカード決済による立替払いを挟むことで、実際の引き落とし日を１〜２ヶ月後に遅らせることができます。
サービスによっては、クレジットカードが使えない取引先への振込も代行してくれるため、現金が一時的に不足している状況でも支払い対応が可能です。
うまく活用すれば、資金繰りの調整にこんなプラス効果も期待できます。
一方、導入にあたっては、「どの取引に使えるか」「カードの限度額で足りるか」など、実務面の確認が欠かせません。
- 毎月の支払い予定を整理し、カードの限度額が足りるか事前に確認する
- 利用したいサービスが事前審査を必要とするか、取引先の指定が必要かを確認する
- 利用するカードブランド（Visa/Masterなど）がサービスに対応しているか確認する
また、便利な一方で、以下のような注意点もあります。
３．【一目でわかる】ファクタリング vs カード払い 徹底比較表
ここでは、「ファクタリング」と「請求書カード払い」について、代表的なサービスの違いを比較形式で整理しています。
資金化のスピードや手数料、審査方法などを一覧で把握することで、どちらが自社に合っているかを判断しやすくなりますよ。
| サービス名 | 対象事業者 | 資金化スピード | 手数料の目安 | 備考・注目ポイント |
|---|---|---|---|---|
| 【ファクタリング】 | ||||
| ビートレーディング | 法人・個人事業主 | 最短２時間 | ２％～12％ | 非対面契約可／全国対応／注文書の買取りも◎ |
| Fintoファクタリング | 法人 | 最短翌日 | ２%～9.5% | 非対面契約可／全国対応／低コストでの資金調達が可能 |
| 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構 | 法人・個人事業主 | 最短３時間 | 1.5％～ | 公益法人運営で安心感／買取額上限なし |
| 【請求書カード払い】 | ||||
| 支払い.com | 法人・個人事業主 | 最短１営業日 | ４％ | 業界唯一！労働保険料の支払いにも対応 |
| Fintoカード後払い | 法人・個人事業主 | 最短翌日 | 2.5% | 業界最安水準の手数料／社会保険料の支払いも◎ |
| INVOY | 法人・個人事業主 | 最短１営業日 | ３％ | INVOYを利用すれば、請求書の管理から支払いまでを一貫して行える |
特にファクタリングは各社それぞれ買い取り可否の判断や手数料率の算定基準を持っているため、１社に断られたからといって、ファクタリングの利用を諦めるのは早計ですよ。
４．【目的別】おすすめサービス紹介 自社に合う会社を選ぶ
ここからはそれぞれのカテゴリごとにおすすめのサービスを詳しくご紹介していきます。
ご自身の希望に沿った会社はどこなのか？どういったことを重視したいか？をチェックしておきましょう。
（１）ファクタリング
ファクタリングを導入する際は、「どの会社を選ぶか」が成功のカギを握ります。
ここでは、信頼性・手数料・対応スピードなどを踏まえて、おすすめのファクタリング事業者を３つご紹介します。
■ビートレーディング
ビートレーディングは累計取引社数：7.1万社、累計買取額：1,550億円、月間契約件数：1,000件（2025年３月時点）の実績を持つ人気のあるファクタリングサービスです。２社間、３社間、医療ファクタリングに対応しています。
また、一般的にファクタリングとは請求書を買い取ることを指しますが、ビートレーディングは請求書よりも前に発行する注文書の買取りも行っています。
問い合わせから契約までオンラインで完結することもできますし、電話問い合わせや対面契約も可能なので直接担当者とやり取りがしたい方も利用できます。
手数料は２％～12％
最短２時間で入金
オンライン完結可能（対面対応も可能）
注文書の段階でも買い取ってくれる
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
| 対象事業者 | 法人/個人事業主 |
| 手数料 | ２社間：４～12％ ３社間：２～９％ 注文書：７％～ |
| 買取金額 | 買取実績：１万円～７億円 注文書：10万円～３億円 |
| 入金スピード | 最短２時間 |
| 非対面対応 | ○ |
| 債権譲渡登記 | 応相談 |
| 必要書類 | 売掛債権に関する資料（契約書、発注書、請求書など） 口座の入出金明細（直近２か月分） |
■Fintoファクタリング
Finto（フィント）ファクタリングは、東証プライム市場グループ企業（ビズリーチ運営グループ）である株式会社トラボックスが運営する、信頼性の高い２社間ファクタリングサービスです。
多くのファクタリング会社で手数料の上限が不明瞭な中、Fintoは手数料を２%～9.5%と明確に設定し、初期費用や月額費用もかからないため、利用者は安心して低コストでの資金調達が可能です。
独自のAI審査を活用することで最短翌日での資金化を実現しており、急ぎの運転資金確保に役立ちます。担保や保証人は不要であり、取引先に利用を知られることもありませんので、独立直後や赤字決算といった状況の法人にとって頼れる資金調達の選択肢となります。
手数料は２%～9.5%
AI審査・最短翌日入金
オンライン完結（取引先への通知なし）
調達金額の上限なし
対象は法人のみ（個人事業主は利用不可）
| 運営会社 | 株式会社トラボックス |
| 対象事業者 | 法人のみ |
| 手数料 | ２%～9.5% |
| 買取金額 | 上限なし（下限もなし） |
| 入金スピード | 最短翌日 |
| 非対面対応 | ○（取引先への通知は原則不要） |
| 債権譲渡登記 | 要問合せ |
| 必要書類 | 決算書一式(２期分)、入出金明細 (直近４か月分)、売却予定の請求書、代表者の本人確認書類 |
■一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は経営者の資金調達サポートを目的としており、ファクタリングだけでなく、資金調達、事業再生、Ｍ＆Ａ・事業承継、事業マッチングなど幅広く対応しています。
また、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関なので補助金申請の支援も可能です。
非営利団体のため他社に比べると手数料が低めに設定されているのも特徴の一つです。
ファクタリング以外の資金繰りの相談もできる
手数料は1.5％～
最短即日入金
オンライン完結も可能
| 運営会社 | 一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構 |
| 対象事業者 | 法人/個人事業主 |
| 手数料 | 1.5％～ |
| 買取金額 | 上限なし |
| 入金スピード | 最短３時間 |
| 非対面対応 | ○ |
| 債権譲渡登記 | 応相談 |
| 必要書類 | 売掛金に関する資料（請求書、契約書など） 口座の入出金明細（直近３か月分） |
（２）請求書カード払い
請求書カード払いのサービスは、それぞれ対応カードブランドや支払いサイクル、事業者向けのサポート体制などに違いがあります。
ここでは、使い勝手や柔軟性の面で評価の高い３つのサービスをピックアップしました。
■支払い.com
支払い.comは株式会社UPSIDERが東証一部のクレディセゾンと共同運営している請求書カード払いサービスです。登録に際して審査や書類提出が不要なので最短60秒で登録ができ、UPSIDERカード・セゾンカード利用で前営業日正午までにカード決済を行えば最短１営業日で取引先への振込が完了します。利用可能なクレジットカードはVISA、Mastercard、セゾンカードの３種類です。クレディセゾン発行のアメックスカードも利用できる点は大きなメリットの１つでしょう。
また、業界で唯一社会保険料の支払いにも対応しています。賞与の支払いの後の社会保険料額が高く資金繰りが苦しくても支払い.comを利用すれば最大60日後まで支払いを先延ばしできるので、社会保険料の支払いに困っている方は利用を検討してみましょう。
手数料は一律４％
対応クレジットカードはVISA、Mastercard、セゾンカード
クレディセゾン発行のカードならAMEXも利用可能
社会保険料の支払いに対応
業界唯一！労働保険料の支払いにも対応
| 運営会社 | 株式会社クレディセゾン、株式会社UPSIDER |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 手数料 | ４％（税込4.4％） |
| 取り扱い金額 | クレジットカードの利用可能枠に応じた金額まで |
| 振込までのスピード | 最短１営業日（UPSIDERカード・セゾンカード利用） |
| 必要書類 | 代表者の本人確認書類、支払い先が分かる書類（請求書など） （個人事業主の場合：個人事業主としての証明書類（確定申告書など）） |
■Fintoカード後払い
Finto（フィント）カード後払いは、東証プライム市場上場企業であるビジョナル株式会社の傘下企業、株式会社トラボックスが運営する請求書カード払いサービスです。借入審査や担保・保証人が不要で、法人だけでなく個人事業主も新しい資金繰り手段として利用できます。申し込みから利用まで最短当日で審査が完了し、翌日には支払い先への振込が完了します。
利用料金は、業界最安水準の支払い手数料2.5%のみで、初期費用や月額費用はかかりません。振込名義を設定できるため、取引先へカード払いを利用していることを知られずに、支払いを最大60日先延ばしにできます。社会保険料、外注費、家賃、広告費など幅広い請求書に対応しており、急な高額な支払いにもクレジットカードの利用枠内で対応可能です。
手数料は業界最安水準の2.5%
対応クレジットカードはVisa、Mastercard、JCB、セゾン
法人・個人事業主も利用可能
社会保険料の支払いにも対応
| 運営会社 | 株式会社トラボックス |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主 |
| 手数料 | 2.5%（※５万円以下の場合は一律1,400円） |
| 取り扱い金額 | クレジットカードの利用可能枠に応じた金額まで（複数カード登録可能） |
| 振込までのスピード | 最短翌日 |
| 必要書類 | 会員登録時に必要な情報、支払い先が分かる書類（請求書・振込書・通知書・契約書など） |
＼初回手数料2.0%、以降2.2%で利用できるキャンペーン実施中！※2026年3月31日まで／
■INVOY
INVOYカード払いはINVOYという請求書管理サービスの一機能であり、資金繰り改善を目的とした決済オプションです。オプションではありますが、INVOYに登録さえすればどなたでも利用できます。
手数料は支払額の３％と低めで、10万円以下の支払いに対しては一律3,000円が適用されます。また、支払い完了は最短で１営業日、通常３営業日以内に実行され、取引先への振込名義を自由に指定できるため、クレジットカードを使用したことを知られずに利用可能です。INVOYカード払いだけでなく、INVOYの請求書管理サービス全般を利用すれば、請求書の管理から支払いまでを一貫して行える点が大きなメリットと言えるでしょう。
手数料は３％
対応クレジットカードはVISA、Mastercard、JCB
家賃や光熱費の支払いにも対応
| 運営会社 | FINUX株式会社 |
| 対象事業者 | 法人、個人事業主、フリーランス |
| 手数料 | ３％（10万円以下の支払いには一律3,000円） |
| 取り扱い金額 | クレジットカードの利用可能枠まで |
| 振込までのスピード | 最短１営業日での振込（通常は３営業日以内） |
| 必要書類 | なし （VISA 、JCBのクレジットカードを利用する場合は請求書の添付が必須） |
５．【失敗しない選び方】あなたの会社・状況にベストな資金調達は？
資金調達の手段を選ぶ際、重要なのは「どのサービスが良いか」よりも、「自社の状況や資金の使い道に合っているかどうか」です。
ここでは、事業規模や資金用途の違いに応じた選び方のポイントを整理していきます。
（１）緊急資金確保ならファクタリング、日常改善ならカード払い
たとえば、以下のようなケースでは選ぶべき手法が変わってきます。
- すぐに現金が必要：ファクタリング（即日入金可）
- 将来の支払いに備えたい：請求書カード払い（支払猶予が得られる）
ファクタリングは「売上は立っているが、入金までのタイムラグを埋めたい」ときに効果的。
一方、請求書カード払いは「支出のタイミングをコントロールしたい」という用途に適しています。
（２）個人事業主・小規模事業者にも使える？
どちらの手法も、法人だけでなく個人事業主やフリーランスでも利用可能なサービスが増えてきています。
ただし、審査や対応業種、必要書類はサービスごとに異なるため申込前の確認は欠かせません。
（３）併用はできる？ 注意すべきリスクとメリット
実は、ファクタリングと請求書カード払いは併用可能です。
たとえば「入金が遅れているA社への売掛金はファクタリングで早期資金化」「仕入先への支払いはカード払いで先延ばし」といった組み合わせができます。
ただし、以下のような注意点もあります。
- 資金繰り管理が煩雑になりやすい
- 信用情報や取引履歴の把握が重要になる
- 税務・会計処理の対応も複雑になる可能性あり
無理なく使い続けるためにも、手数料や支払い条件を事前にチェックしておくのがポイントです。
６．【実践編】スムーズに導入するための事前準備と審査対策
資金調達サービスは、スピーディに使えるものが増えてきたとはいえ、やはり「申し込みさえすればすぐ使える」というものではありません。
スムーズに活用するためには、事前準備と申し込み後の対応を押さえておくことが大切です。
ここでは、ファクタリングや請求書カード払いを導入する前後で、特に意識したい実務上のポイントを整理します。
（１）申込み前に準備すべきこと
サービスを選定したら、すぐに申し込むのではなく、次のような準備をしておくとスムーズです。
- 売掛金の請求書（ファクタリング）や、支払い対象の請求書（カード払い）を手元に揃えておく
- 本人確認書類、登記簿謄本、確定申告書など、必要書類を事前に確認
- サービスごとに異なる「対応業種・対象取引」の条件を確認しておく
特に、法人ではなく個人事業主の場合、確定申告書や開業届の提出が求められるケースが多いため、早めに準備しておきましょう。
（２）審査で見られるポイントと落とし穴
ファクタリングや請求書カード払いは、銀行融資に比べて柔軟な審査が特徴ですが、以下のような観点は必ずチェックされています。
- 取引先（売掛先）の信用力や支払い実績
- 請求書の金額や内容の妥当性
- 申込者（自社）の営業年数・事業実態
開業直後でも利用できるサービスは多いですが、その場合、申込者（自社）の営業年数・事業実態だけでなく『取引先（売掛先）の信用力や支払い実績』や『請求書の金額や内容の妥当性』といった客観的な情報がより重要視されます。
「請求書の発行が不自然」「取引先に不安がある」といったケースでは審査に通らないこともあります。信頼性のある帳票や、安定した業歴をアピールできる情報を揃えておくのがカギです。
（３）会計処理・契約管理の基本対応
資金調達を行った後も、会計処理や契約上の対応はきちんと行う必要があります。
特に以下の点に注意しておくと、後のトラブルを防げます。
- ファクタリングの資金化分は「売掛金の譲渡」として記帳（借入ではない）
- カード払いは「未払金」「立替金」などの勘定科目に注意
- 契約書の保管や、サービスごとの支払期日をしっかり管理
（４）シンプルに使う、がいちばんのコツ
便利なサービスではあるものの、導入後に「思っていたより手間がかかる」と感じてしまう方もいます。
無理なく使いこなすためには、最初からあれこれ詰め込みすぎず、「まずは少額・一部の取引だけ」から始めてみるのがおすすめです。
７．資金繰り改善の第一歩は「キャッシュフローの見える化」
ファクタリングや請求書カード払いなど、従来とは異なる資金調達手段が広がる中で、企業や個人事業主が選べる選択肢は確実に増えてきました。
とはいえ、どんな手法も「いま自社がどんな状態で、どれだけの資金が、いつ必要か」が見えていなければ、正しく使いこなすことはできません。
そこで重要になるのが、日々の会計情報やキャッシュフローの“見える化”です。
- 入出金の流れを把握し、いつ資金が不足しそうかを予測する
- 会計ソフトを活用し、数字をリアルタイムで可視化する
- 調達と返済（または支払い）のタイミングを整理しておく
今回ご紹介した資金調達手法も、適切な準備と情報管理があってこそ、その効果を発揮します。
まずは少額から試してみる、支払い方法を一部変えてみる、といった小さなステップから始めてみましょう。どのサービスも無料見積もりなどの対応が可能です。気になるサービスがあればぜひ問い合わせてみましょう。
日々の業務の中に「新しい調達の考え方」を少しずつ取り入れることが、健全な資金繰りの第一歩になりますよ。
